中新网北京8月3日电(中新财经记者 左宇坤)“继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行。”“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。”
在市场对降低个人存量房贷利率满怀期待的当下,8月1日,中国人民银行、国家外汇管理局召开的2023年下半年工作会议中,以上表述尤其引发关注。
(资料图片仅供参考)
资料图:中国人民银行。中新社记者 张兴龙 摄
“支持鼓励”变“指导”
近期以来,已有多个部门在不同场合针对优化房地产政策密集发声,央行更是在时隔半个月后再次释放出存量房贷利率调整的信号。
7月14日,中国人民银行货币政策司司长邹澜在发布会上表示:“按照市场化、法治化原则,我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”
从用词上,可以看出两次的表述有了变化,从“支持鼓励”变为“指导”。易居研究院研究总监严跃进认为,这就意味着政策改革进入到实操层面,也意味着一些银行在实操中可能有困惑,需要央行来定调。
“所以下半年调整存量房贷是房地产领域非常重大的一件事。从金融风险角度看,有助于减少房贷违约的风险。对购房者来说,每个月还月供可以减少,真正实现减负。”严跃进称。
招联首席研究员董希淼也表示,和上一次的表态相比,这次央行提出的要求更加明确,回应了市场呼声,传递出更加积极的信号。预计央行将出台指导意见,或者通过市场利率定价自律机制,引导商业银行下调利率偏高的部分存量房贷利率。
至于推进存量房贷调整的基本原则,央行强调了“依法”和“有序”。董希淼认为,“依法”即存量房贷合同由银行与借款人签订,利率条款变更也应在指导意见之下,由借贷双方依法协商一致;“有序”即存量房贷利率调整不会“一刀切”,可能主要针对利率明显偏高的部分存量房贷,可根据利率高低分别确定不同的下调幅度,也可以是阶段性下调。
银行落地情况如何?
“现在各个银行内部还一直在研究政策,协商期限、调整幅度、是否允许跨行‘转按揭’等都是需要讨论的问题。对外我们只能表示会积极跟进,但还没有具体方案。”某国有银行工作人员对中新财经记者表示,近来每天都会接到客户的电话和微信“轰炸”,但确实还没有接到具体的通知。
他提到,虽然过去有过存量房贷利率“打折”的先例,但这毕竟是一个涉及家庭、法律、盈利、风险等多方面的复杂问题。尤其是面对新的客户体量、按揭贷款定价机制变化,和细化至“因城施策”甚至“一城一策”“一区一策”的政策环境。业内普遍认为,如推行上述调整,需要监管部门进一步落地相关细则指引。
资料图:商品住宅高楼 中新社记者 陈超 摄
央行7月28日发布的数据显示,2023年二季度末,个人住房贷款余额38.6万亿元,同比下降0.7%,增速比上年末低1.9个百分点。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉直言,个人住房贷款余额连续两个季度减少是十分罕见的,这也意味着房贷进入了存量时代。
争抢存量时代优质资产的竞争下,银行之间、银行和客户间的“博弈”已铺展开。对于购房者而言,目前只能选择以提前还贷来应对较大的利差。
“新购住房贷款利率的持续下调,但与之形成对比的是2022年以来,5年期以上LPR仅下调了45个基点,也就是说存量房贷利率随LPR下调点数远小于新购房贷利率,因此造成存量房贷利率偏高,叠加去年理财收益下降,居民提前还款现象明显。”中指研究院指数事业部总经理曹晶晶解释称。
从个别银行的行动来看,此前有消息称兴业银行广州分行已率先试水,针对存量按揭客户给予1年期的利率优惠券。但后被证实只是该分行在部分支行开展的一项创新试点,只针对少数优质客户,并未在当地大量推广,且早在央行发声前即已开始试推该项优惠。
如何兼顾多方利益?
事实上,夹在调整存量房贷利率和提前还贷现象间的商业银行,也面临两难处境:一是目前存量房贷规模较大,且是商业银行的优质资产,调整利率势必会利润空间压缩;二是不下调利率,就会面临提前还款和客户流失的问题。
更大的客户体量也为实际推进带来了更大考验。中泰证券复盘2008-2009年的存量利率调整情况发现,国内个人住房贷款余额由2008年末的3万亿上涨至2023年3月末的38.9万亿,存量规模是当年的13倍。
“预计存量房贷利率下调比例不会很大。鉴于目前的按揭贷款体量和规则与2008年有较大差异,预计针对不同地区、不同信用主体的政策也将不同,相较当年要更加复杂和个性化。”中泰证券认为。
董希淼进一步指出,考虑到存量房贷利率调整可能影响银行息差稳定,进而影响银行向实体经济减费让利的持续性,人民银行可通过结构性货币政策工具,对影响较大的银行给予阶段性支持。
申万宏源也表示,居民存量房贷的利率下调将开始启动,而考虑银行和居民之间的博弈,调整的时间会拉长,而非“一蹴而就”。但随存量房贷利率调整,商业银行的净息差修复仍需有赖于负债端成本的下降,降准仍是较优选择,本次会议央行也传达出这一信号。(完)
中新网北京8月3日电(中新财经记者左宇坤)“继续引导个人住房贷款利...
学的英文单词怎么读怎么写,科学的英文这个问题很多朋友还不知道,来为
1、一、遗嘱有效的实质要件: 遗嘱人须有遗嘱能力 2、遗嘱须是遗
“州委十二届五次全会对深入推进新型工业化、加快构建现代化产业体...
格隆汇8月2日丨美格智能(002881)(002881 SZ)公布,持有公司股份16,796,
为加强管理,统筹配置资源,方便群众日常生活,深入推进“我为群众...
松原股份(SZ300893,收盘价:元)8月2日晚间发布公告称,薛坤伦先生因
科创板是热门的投资话题之一,满足条件的普通个人投资者也可以参与科创
导读1、分别为:杀光、杀净,一个不留;美好的,美妙绝伦的;绝对没有
品玩8月2日讯,据kedglobal报道,韩国AI创业公司Upstage采用Meta的LLaM
自由之刃2(同款游戏:王城争霸、魂环传奇)三端互通折扣手游,今天给
不得不说,Python背记手册真的是永远的神相对于其他书籍来说,这本只有
直播吧8月2日讯在北京时间今天中午进行的友谊赛中,法蒂攻入全场唯一进
江北区九万里地块房屋征收项目启动签约据宁波市房屋征收信息公开系统显
1、不是这样的,只要消耗50点疲劳就可以翻一次,一天可以翻2次!但是只
天津西青官微消息,天津市西青区防汛抗旱指挥部发布通告:国家防总已于
《完美世界》动漫第123集预告视频已经更新了,在这集中石昊大战秦昊月
逛书店,能逛出什么花样?走进北京市前门大街的一家主题书店,游客除了
每经编辑毕陆名据央视新闻8月2日消息,当地时间8月1日,美国媒体公布的
摘要:2023年08月02日英联股份(002846)股价大幅拉升6 96%,该股报12
(通讯员牛启蒙余雪飞)今年以来,休宁县践行“微改造、精提升”理念...
兽药GMP证书兽药生产许可证2023年5月29-30日,由云南省农业农村厅韩徐
截至2023年8月1日收盘,聚飞光电(300303)报收于5 52元,上涨1 66%,换
惠州日报讯(记者李燕文特约通讯员李渊)日前,罗浮山景区开展“绿...
扬子晚报网8月2日讯(记者范晓林)今天是周三,昨天国创高新5连板,华
8月1日北向资金增持139 55万股健康元。近5个交易日中,获北向资金增持
智通财经APP讯新濠国际发展00200发布上市附属公司新濠博亚娱乐有限公司
极目新闻记者徐平通讯员徐俊8月1日,武汉盛帆职业篮球俱乐部宣布:作为
中新网北京8月2日电 (记者 左宇坤 张尼)近日,受台风“杜苏芮”